還記得我小學三年級的儲蓄目標,那個藍白相間的機器人嗎?事後讓我媽發現時,她非常生氣,覺得我浪費錢去買了不必要的東西,整整唸了我一個月.沒錯,當孩子的財務智商沒有被正確地引導,其實是很可惜的.我們可以技巧地去支持孩子喜歡的事物,從中告訴他「天下沒有白吃的午餐」這個道理,透過給他零用錢的制度,完善建立他能完成目標的信心,與享受儲蓄可得到的快樂,才是無價之寶.從前從前,我有個綠色小豬撲滿很小的時候,媽媽給我一個綠色的塑膠小豬撲滿,我記得小豬撲滿的上方有個儲蓄孔,沒有其他洞可以把錢取出.媽媽希望藉此養成我儲蓄的美德,因為她有句台語名言：「好天,著存雨來糧.」意思是,平時就要積存,以備不時之需,未雨綢繆的意思.只要爸媽給我零用錢,我就會把錢存進這個小豬公,期待有天可以進行「殺豬公」的儀式,這是我小時候的存錢經驗.猜猜看,我有幾次成功存滿豬公、殺豬公?答案是「0次」.沒錯,一次也沒有!我記得這小豬撲滿最常使用的場景,是我一手拿支小夾子,一手把撲滿倒著拿,嘗試把裡面的零錢偷偷夾出來使用,有時夾得太多還會被發現⋯⋯看起來,真不是個成功的儲蓄經驗!儲蓄的五個重點你跟我一樣用過小豬公撲滿嗎?在你的經驗當中,曾經有存滿豬公、殺豬公的經驗嗎?現在的你,是不是一樣給孩子一個豬公,期待他們自動把它們餵飽呢?其實,在我們的觀察裡,盲目存錢通常都會失敗,因為這必須是有計畫跟方法的,別傻傻讓孩子重蹈我們當年的覆轍!其實,要持續儲蓄是有方法的,主要有五個重點： 一,選擇具體的目標我常說,大人的理財方式跟孩子並不會差太多,其實協助孩子儲蓄是要找尋他感興趣的——注意!必須是「他本人」感興趣的,當作他的儲蓄目標.別認為這個目標一定要非常有意義,孩子的目標可能是一張電影票,也可能是戰鬥陀螺⋯⋯這些都沒有關係.我們希望你能陪孩子選擇「他感興趣」的目標,而不是「你覺得重要的」,重點是當他在選擇後,問問他：•為什麼你會選擇這個目標?•當你得到它的時候,你會有什麼感覺?•是出自於好奇想買?還是因為同學擁有同樣的產品,而你也要買?再三確認的原因,是加強及確認購買這個目標的原因,對孩子來說是很重要的,此外,也不輕易讓孩子在未來看到其他目標而隨意更改.我們必須認真地把儲蓄跟孩子的興趣結合,讓他對存錢有興趣,就是養成孩子儲蓄習慣的第一步,重點是讓他學習對金錢、目標、等待時間⋯⋯這些難以理解的概念先產生感覺,讓孩子可以透過儲蓄得到想要的物品,而非開口向父母要求.別忘記,我們是與孩子進行金錢「練習」,所以父母們一定要放輕鬆.這裡也建議你,視覺化的輔助其實非常有效!對於年齡比較小的孩子,你可以剪下他想要的東西圖片,貼在一個玻璃瓶上面,當每個孩子每週存下更多錢時,他會看到存款逐漸靠近目標；對於年紀較大的孩子,父母則可協助製作存款追蹤記錄本,每週重新計算存款金額.二,儲蓄目標要有時間性在父母課時,我常問父母一個問題：「你會退休嗎?這一輩子會退休的,請舉手.」大部分的父母都會舉手,沒有舉手的通常是家庭主婦或是已退休人士.接下來,我再問：「若你確定有一天你會退休,那請問會是你生命中的哪一天?」幾乎只有十％不到的人可以回答我,每一場都一樣.而這些回答我問題的人,通常以歲數來回答,可能六十或六十五歲.注意到了嗎?父母們回答的是年紀,而非他實際擁有退休該準備的金錢.如果我再追問,到了六十五歲,還沒有存到該退休的金額,你該怎麼辦?能回答的人就更少了.我不是要考倒大家,只是這代表一件事,就是人們對未來的退休計畫並沒有清晰的畫面,因為「退休」這兩個字,對多數人來說有點遙遠,並非現在就該煩惱的,當然也無法清楚地給出具體的時間.如果換個問法：「我們都會到退休的那一天,你覺得要準備多少錢才能有無虞的退休生活?」把問題換成具體的金額,會協助你聚焦,假設金額是三千萬台幣,那你「何時」會擁有三千萬台幣?何時就是需要「具體的時間」,所以成人決定財務目標時不可或缺的兩大因素,一是目標,二則是達成目標的時間,在孩子的儲蓄教育也是如此.我還記得,以前媽媽給我一個存錢筒,但她沒有告訴我要完成什麼目標,對當時的我來說,只是不斷把錢裝進去,這個行為對我來說並沒有太大的意義,只是一種數字變化而已.所以,你需要幫孩子定下明確實現目標的時間,比如說下個月三號,全家一起去兒童樂園玩,孩子的門票必須自己出——具體目標是「門票五十元」,「下個月三號」就是明確的時間.設定目標時,這兩者須同時兼具,否則儲蓄規則就喪失了意義. 三,從小金額的目標開始練習你知道嗎?一個人中了樂透,平均在七年半後,生活會回到原本的水準,甚至更低——追探其道理,其實是這人從未「練習」過這麼大筆的金錢.對,你沒看錯,金錢是要練習的!因為缺乏練習,只要有任何誘惑、需求或是他人借款都照付不誤,更沒有善用金錢,實在浪費了上帝給他的好運!其實孩子也是一樣,你是否想過,如果直接給孩子十萬元台幣,會發生什麼事?他有可能完全不知所措!不小心中樂透的人就跟孩子一樣,雖然幸運,但缺乏管理能力.存錢也是需要練習的,並且從小金額的目標開始最好,如果一下子儲蓄目標金額太大,孩子反而會失去耐心,容易放棄也容易更換目標.所以當你準備給孩子零用錢時,請幫他找一個金額較小的目標金額開始練習,等他達到目標,就會產生成就感,也培養孩子完成目標的信心及習慣；下一次,再放大目標的金額,這樣的練習才有意義.四,每次完成後,放大目標金額及延長儲蓄時間一開始幫幼兒園或小學生設定目標金額時,每一週甚至每個月不要超過一百元,我們需要做的只是讓孩子去完成目標,可以問問他達成的感受,並協助他們找尋下一個更大的目標,這目標也必須花上較長時間才能實現.好比說這次儲蓄的目標時間是三週,成功後可以練習一個月的計畫,讓孩子學會忍耐跟等待,也對數字跟金額這無形的認知有所感覺.五,中年級開始同時擁有兩個儲蓄目標中高年級的孩子,要有同時儲蓄兩個金錢目標的能力,也就是同時執行兩個目標的計畫,一個是屬於一個月的短期目標,另一個則是需要半年以上的長期目標.如同成人在理財時不該把購車、購屋的目標混為一談,退休金的帳戶也不該等同於孩子的教育基金帳戶,所以要從小建立專款專戶的概念,讓孩子練習執行不同目標的儲蓄.Q.怎麼和孩子進行建立儲蓄/財務目標的規畫?有一次和孩子逛書局,我家五歲的哥哥找到一本介紹建築物的書籍,在翻閱時,裡面的建築會立體呈現,第一次見到的孩子滿是好奇、愛不釋手,不肯輕易離去.我看了書的定價,四百八十元,對於平常的我們來說,書籍對孩子來說是有益處的,只要孩子有興趣,我們很願意為他添購——不過,那一天我們卻做了一個不一樣的決定.我們用手機拍下這本書的封面及售價,因為,這是個「給孩子目標」的一個絕佳時機.我：「寶貝,你很喜歡這本書對嗎?」孩子：「對啊.」我：「為什麼你喜歡這本書?有什麼不一樣的嗎?」孩子：「它翻開來是立體的,而且介紹的建築物看起來都好厲害哦.」我：「看起來真的是這樣呢,爸爸幫你拍好了封面及價格,作為你下次儲蓄的目標好嗎?」孩子：「你說的是我的綠色小豬公嗎?」我：「對啊,不過依你現在的零用錢,你大概需要兩個月的時間可以存到,你願意嗎?」孩子：「好啊,我可以試試看.」在日常生活中,可以多觀察孩子、與他對話,就能為他找到適合的儲蓄目標,循序漸進地建立孩子儲蓄、延遲享樂的好習慣. FQ教養重點綠色儲蓄小豬公的五個儲蓄重點：1要有具體的目標2目標要有時間性3從小金額的目標開始練習4每次完成後,放大目標金額及延長儲蓄時間5中年級開始同時擁有兩個儲蓄目標 <財商教養學,帶孩子玩出FQ力：5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人>書名者：張森凱（Brian）你從幾歲開始學理財?不只IQ、EQ很重要,這堂學校沒教的FQ更該從小學起!擁有財商教育超過5000小時的布萊恩兒商教育創辦人,與你分享從0開始的金錢教育,讓孩子從生活中正確「認識金錢」,學會延遲享樂、儲蓄與消費.一本給聽到數字就頭痛的父母,最棒的兒童理財教養學!
