「為什麼我都存不了錢?」,活在地球至今,這問題對我而言始終是個謎.曾想其中兇手肯定是自己賺太少、花太多,然後又不懂投資.但是,想從「知道問題」升級到「解決問題」,並不容易,這千頭萬緒該如何下手呢,所以此篇想分享的我為了擺脫月光族父母身分所做的改變...２５歲之前的我是標準「卡奴」,之後雖然轉變為期期繳清的「卡友」,但隨即又陷入銀行的另一陷阱,那就是「信用卡分期」.分期付款,讓我誤以為自己理財得當,不會被銀行賺到利息,又能滿足生活中的大小物慾,財務帳面上看似風平浪靜,沒有欠卡款~很厲害呢!但幾年下來逐漸驚覺,不對啊~每個月要還的分期款,一筆一筆加總下來愈來愈多,有時幾乎快和薪水打平了,難怪我的戶頭餘額能持續清零! 即便是這樣,一個很實際的問題開始盤據我的腦袋：「沒有信用卡,我的日子還能過得下去嗎?」. 面對如此讓人灰心喪志的一道自問,我知道、我真的很需要為自己做些什麼.也就是基於這樣的出發點,我開始看一些書籍、爬文章,也找身邊的人聊過,試圖歸納出一套有用的方式,扭轉我一手造成的愁城困境. ＃１開始記帳我為自己做的第一件事,就是記帳.手機下載好順眼的記帳ＡＰＰ後,忠實記錄下每一筆大小交易,再每週、每月回頭檢視.每周我看的是花費的流向,知道過去一週,自己把錢花在什麼項目,也多看個幾分鐘,回想省思當下是否「衝動消費」或根本做了「不必要的消費」.至於每個月的檢視,則是比較跟過去月份的明細,找出自己的「花錢習性」,像是冬天因為天冷總想吃火鍋而增加了外食費、夏天將近容易被勸敗健身房入會費,或者到了年底雙１１節就狂下單這類的事跡,透過帳本重新認識「我所忽略的自己」.最後,利用帳本整理「年度固定開銷」,以及每個月大約的「合理生活開銷」.這段整理的工程,極為耗時,但現在想來確實超有幫助!因為當我親眼看到了自己在固定跟非固定開銷數字之後,我才終於清楚「自己該過何種預算的生活」,也才得以徹底擺脫長期以來「閉著眼睛花錢」的貧窮輪迴中. 關於記帳,有兩個小小建議：記帳ＡＰＰ請找能夠支援「網路備份」的；記帳動作,請有意識地提醒自己「付完錢立刻紀錄」. ＃２建立預算「預算」聽起來很像是公司行號才需要做的事情,但總歸來說,「毫無預算概念」的活著,正是我這輩子「存不了錢的最大主因」!而且,預算不該只是抽象的兩個字,而是一個很需要我坐下來、花時間好好按按計算機所計算出來的一些「具體數字」.在開始養成記帳習慣之後,我才得以順利整理出自己的開銷.利用ｅｘｃｅｌ的製表功能,我將那些固定會來跟我要錢的帳單們,逐一依照月份生出了像下面的這張「年度固定開銷」表格.老實說,第一次看著表格,除了小小成就感,更多的感受是大夢初醒.原來,在還沒算出日常的吃喝用度之前,光是每年「固定要繳的錢」就已是一大筆開銷了,再加上每個月的吃喝花費,我的薪水當然永遠不夠付啊!!冷靜過後,我將年度開銷的金額加總之後,算出了月平均,這個數字代表的是~每個月應該要「事先預留下來」支付固定費用的錢.按照下面這張舉例的數字來說,每個月平均應該要至少存個＄１７７４３才夠應付「未來該付的帳單」!最後一步,同樣利用之前記帳下來的數字,另外整理出類似下面這張的「每月收支明細」,左邊是收入、右邊是支出.表格整理出來之後,那些我需要花心思去調整的項目就無所遁形了.當我剛整理出來之後,發現按照以前的用錢方式,每個月根本不夠用.所以,我回頭一條一條檢視,找出那些我必須做些什麼去降低花費的項目.例如：「房租過高」,我就積極留意租金更低的地方搬遷,雖然搬家十分痛苦,但長期下來節省的租金,絕對會讓老年的我愛死現在的決定；「電費過高」,我檢查了家裡早該淘換的吃電家電,也學習提升家電效能的使用方式,例如使用除濕機要關窗；最後,「菜錢」跟「外食」,則是我一路以來最努力去檢討的兩個項目了,結論就是買菜要先列菜單,能自己煮就不外食.＃３按照預算生活有效執行計畫,需要果斷的行動力,然而這卻是我與生俱來就沒有的性格.所以,我找了科技來幫忙!「預算的執行」,我將每個月該預先存下的錢,包含年度開銷預存金、養老金、生活預備金以及教育金,利用網路銀行的「預約轉帳功能」,直接設好一整年,每個月發薪日,電腦自動幫我把錢先挪到其他帳戶擺好,這樣一來可以避免讓自己誤以為~我還有很多錢可以花的錯覺,二來是切斷人性面的優柔寡斷,不留給自己以各種藉口去動用這些錢的機會.然後,想控制「日常花費」,那就一定要對另外一個大魔王~信用卡下手.我採用的作法是將信用卡當現金來用,首先,找一間回饋活動還不錯,又能隨時隨地透過他們家的ＡＴＭ存款的銀行,再約定好卡費按月從銀行帳戶自動扣繳.接下來,每當我刷卡之後,便立刻將同等的現金存入帳戶,如此的動作,不但提高了我花掉了錢的痛感,也幫助我去意識自己戶頭中真正的餘額剩下多少,最終,我拿到了信用卡公司的優惠,又不會被他們影響到我原先的用錢規劃.另外,「戒掉分期」也是我做的一項重大改變.以往,比較大筆的花費,像是保險費、旅遊費,我喜歡以分期方式還款.但誠如前面所提到,每個月收到帳單時,這些加總之後的分期款真的很驚人,也占掉了我薪水的一大部分.所以,我開始透過剛剛提到的,先存預付金,讓這些原本需要辦分期的花費,用我預存的金額去繳納.現在,我不會再被信用卡帳單金額給嚇到了,因為信用卡要扣的錢,在帳戶中早就有一筆錢等著繳了,這種走出信用卡黑洞的感覺,真的很好!真的! ＃４告別壞朋友不用擔心,這裡指的不是人類朋友,而是科技上的壞朋友.生活中,總有各式式樣的花錢廣告,撲天蓋地、毫不客氣地想擠進我們的眼球,耐心地等待我們心志動搖之際,輕柔地說：你不但需要、而且花這筆錢絕對值得!這時,信用卡跟分期,也跑來參一腳大喊：這裡!這裡!你還有很多錢可以花~不用擔心!就這樣,口袋中的錢便不斷地被別人拿走,最後換回了一堆其實並不是很需要的雜物.而且,故事還沒結束,更糟糕的是,最後這些雜物開始像白蟻一般,爬滿原本就不大的家.每晚回到家之後,看著眼前的凌亂只剩無力,隔天卻還是要打起精神去賺錢,因為桌上的信用卡帳單還沒繳.如此的貧窮輪迴,正是我過去選擇的生活方式.現在,為了告別這些壞朋友,我做了以下的改變,包括：退訂所有店家的電子報、封鎖所有的ＬＩＮＥ商家或購物群組,信用卡公司或是店家的ＡＰＰ推撥設定為關閉,然後,過去我最愛翻的ＤＭ,能不拿就不要拿,最後,除了那些我每周都必須去消費的店家之外,其餘偶而才會去的店家,一律拒絕加入會員.這樣的改變,讓我看起來像吃虧的消費者,該享有的優惠沒拿到,還錯失一堆折扣,但實際上,沒有多花錢,才是最大的優惠. ＃額外分享最後,想多分享兩件我自己覺得很有效果的改變.第一件,為了更清楚掌握消費動向,利用手機記事本ＡＰＰ,將固定的消費按時間紀錄下來.有了這樣的紀錄,我能夠很清楚知道,應該在哪些項目控制花費,或是找出能夠更好的消費方式.另外,當我要下單之前,也會跑來這裡檢查,跟上次購買時間相比,看有沒有買過頭了.第二件,則是有著巨大影響力的飲食費支出.為了這個問題,我花了很長時間看書研究,希望能找到兼具健康、省錢又方便的便當菜食譜.多次實驗之後,我總算找到了能符合我列出的所有條件的好朋友~大同電鍋.準備方式,在假日時段,我會先切好菜.上班前一晚,直接將菜放進電鍋蒸,利用蒸煮的這段時間,可以去看小孩功課,或是洗碗洗衣服.蒸好之後的菜,淋上胡麻油或香油以及一些白胡椒,拌一扮,就能裝進便當盒.整個便當的材料費大約５０,準備時間也大約十分鐘左右.因為我天生比較愛吃菜,肉類也相對價格高,所以中午的便當,我都是準備蔬食.蒸煮後搭配簡單調味,吃的到食物的原味,好消化的蔬食,也對於像我這樣長時間坐式生活的上班族來說,其實是更舒服的選擇.以上是我從去年開始的努力,雖然說,這番覺醒是真的有點晚,但晚了、也總比永遠都不做的好吧!想找回人生的控制權,唯一秘訣就是開始行動 就對了,一起加油❤謝謝各位的收看 離席前請別忘了到文章的開頭給個讚小Q媽VERYVERY的3Q~U的拉
