2023年遇到幾位家人生病、手術住院,讓我有感而發曾經在書上還是文章上看到的一句話「花錢在保險上不是為了創造財富,而是保護財富.」,真的非常有感觸!昂貴的醫療費用後續有了保險公司的理賠金協助負擔後,讓我們得以在經濟狀況上不致於陷入困境,現在重新回過頭來看這篇幾年前的經驗分享,深深覺得很多事情真的要自己去關心跟學習,持續進步是很棒的一件事,大家一起加油~------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------當遇到家人或孩子生病住院時,奔波醫院與家裡的交通費、請假扣薪、住院費、醫療費、看護費...等等,在心力交瘁下還得為了經濟負擔焦頭爛額時,真的是一種可怕的壓力,所以人生的風險規劃還是必要的.以下單純是我自己規劃保險時的經驗分享,關於新生兒保險的種種,有時間的爸媽也可以再另外多問多看多聽其他資訊,很多事情並沒有絕對,只要試著找到適合自己與寶寶的保險就好,因為我們永遠都在學習的路上~以前我對保險的印象就是難以理解且浪費錢.尚未了解保險前,我只覺得對我來說是不實用的商品.在單身時,我壓根就不在意保險這件事,甚至連媽媽在我小時候幫我保過什麼保單,我也都不曾主動關心過.出社會後,我唯一幫自己買過的保險,大概就是儲蓄險了.舉凡醫療險、癌症險、意外險….等等的險種,都覺得媽媽會幫我們處理,我們只要記得繳保費就好,現在回想起來,對於自己把保單責任都丟給媽媽,實在是有點慚愧啊~.?婚後還沒有孩子前,自由度跟單身時沒甚麼差別,對「家庭」的責任感也就沒太大的感覺,所以仍然沒有在保險這部分做過努力,直到懷了大寶後,意識到我的人生即將開始對另一個生命負責時,才有所改變.當兩人的世界就要迎來第一個新生兒時,我們跟孩子成了生命共同體,家庭風險的承擔不再單純,對每一位成員來說,是牽一髮而動全身了.雖然知道應該要幫寶寶買保險,但是對於保險我真的著墨不多,保單來時我也看不懂,懷孕期間沒有認真做功課,大寶出生後,每天24小時都完全奉獻給還是新生兒的大寶,新手媽媽很忙,根本無暇再管其他事,所以寶寶的保單規劃,就直接請保險業務處理,事後我也無心再回過頭來認真研究大寶的保單,只覺得寶寶該有的保障都有買到就好,大寶第一年就這樣繳了3萬多元的保費.(基本上,新生兒的保單大概在1~2萬元上下,就能買到很基本的保障了,當初3萬多真的是咬緊牙根掏錢繳啊!)日子過得很快,我又懷了二寶,當時一想到未來兩個寶寶,加起來每年要繳6~7萬的保費,真的是吃不消.下定決心要好好花時間了解寶寶保單並重新規劃才行,不能再給自己有任何懶惰的藉口.在親子的世界裡,我們得不斷學習、不斷升級,才能無懼地向前邁進.於是從懷二寶後便開始認真學習,同時也把大寶跟我倆的保單好好審視一番,避免買了高保費低保障的保單,畢竟每一分血汗錢都要繳得值得,才對得起自己啊~﹝我的保險知識與保單規畫的參考資訊﹞我是個保險白癡,一切得從零開始,所以在懷孕期間跟坐月子時,僅能把握住每天零碎的空檔時間瀏覽資訊,真的是很勞累.如果以前單身時有加減認真做功課的話,當時就不會隨著預產期的逼近,在規劃保單上而有壓迫感,哈哈哈~(苦笑).以下3個網站是我最常瀏覽的網站,也是我幫寶寶買保險的參考來源,大人的罐頭保單也可以從這些網站上找到,有興趣的爸媽請自行點選瀏覽：保險松鼠快易懂：https://transferrisks.wordpress.com/精選文章選讀懶人包：2024年新生兒保險罐頭保單(wayn2008)https://reurl.cc/9EzMqv 松鼠大大超佛心,瀏覽他的網站跟FB可以吸收很多知識跟觀念,而且松鼠大大無私分享他所擬的罐頭保單,讓我從中受益不少,超級推薦!如果真的沒時間做功課,那就把罐頭保單拿給保險業務或保險經紀人(保經),請他們直接依罐頭保單的規劃幫忙投保也可以.MY83保險網：https://my83.com.tw/懶人包：MY83-2024新生兒罐頭保單https://my83.com.tw/bundle/1「保險觀念區」有很多常見的QA整理與觀念分享,建議先拜讀一下,非常實用.討論區也有很多相關的發問,會有很多熱心的網友與保險界人員的回答,有時從別人的QA裡也會找到自己想要的答案或突破盲點.題外話,當初我在這個網站上,有緣找到現在幫我們服務的保險經紀人.(截圖MY83保險網) FINFO保險資訊站：https://finfo.tw/ 懶人包：FINFO2024新生兒罐頭保單(請自行設定男寶/女寶)https://reurl.cc/X6Xo2j如果跟我一樣甚麼都不懂,那就可以先從「新手村」開始瀏覽,有基本的買保險概念.「編輯精選」則可自行設定性別與年齡,由系統直接精選罐頭保單提供參考.若想DIY保單做保費試算,只需註冊會員(免費).現在想要看多點資訊變成要付費了...保障分析會秀出你所DIY的組合,顯示各險種比重與理賠金,還會列出逐年須繳的保險費用.很貼心實用.各家保險公司商品的說明與注意事項,淺顯易懂.同時,「熱門排行榜」,也可看到多數爸媽最常幫寶寶規劃的保單有哪些喔!(圖片來源:FINFO保險資訊站)我買保單只有兩大原則：1.保費要繳得起.不要為了買而買,也不要亂買,到時保費繳不出來而保障中斷,損失最慘重的是自己可不是業務. 2.「保單額度」=「現在」風險發生時,你需要保險公司當下能為你承擔多少額度,才不至於拖垮家人的生活品質.保單不是買了就萬年不理,可適時審視家庭現況而做調整.例如：寶寶並不需要負責家庭經濟收入的來源,所以現階段根本不用幫寶寶買壽險.家庭經濟來源主要是父母,加上可能還有房貸、車貸等負債金額,所以父母才是最需要買壽險的人,壽險額度就可依負債額度、預計身後想給家人的生活費額度來計算購買. ﹝保險業務v.s.保經業務/保險經紀人﹞我自己是參考新生兒罐頭保單後,將寶寶保單規劃好,再提供給保險經紀人(保經)協助投保.如果你有人情保單的壓力,”非買某間保險公司商品不可”的話,建議先了解一下這間保險公司的優勢商品,依自己的預算跟需求請保險業務投保,之後如想另外加保其他間保險公司的保險商品來做補強也OK.總之,人情保單的保費不是業務繳,而是從自己口袋拿錢出來繳,那不如買份真的對自己有幫助的保單.每間保險公司都有占優勢的保單,也有主推的商品,只是保險業務不見得能了解別間保險公司的強項商品,所以,會不斷提供自家主推商品,如果想補強其他方面,也會被建議加買公司其他商品.我自己覺得全買同一家的商品,對我來說好像沒什優勢跟吸引力...哈.保險經紀公司則是販售各家保險公司的商品,相對地,保經業務/保險經紀人在提供相似需求的商品時,各家商品的優勢與弱勢就會凸顯出來,也比較能夠挑選出適合自己的完整保單規劃.在同樣的保障品質下,反而更能挑到保費較低的保單,CP值相對來說是較高的.遇到理賠問題時,保經也會幫你送件至各家保險公司申請理賠.﹝保險業務﹞不收取任何服務費用,佣金(獎金)來自販售的保險商品,並由保險公司支付.販售自家保險商品並協助辦理投保；協助申請理賠並送件至自家公司理賠部門.﹝保經業務/保險經紀人﹞不收取任何服務費用,佣金(獎金)來自販售的保險商品,並由保險公司支付.販售多家保險商品並協助辦理投保；協助申請理賠送件至各家公司理賠部門.要釐清的觀念是： 1. 佣金(獎金)是來自販售的保險商品,而保險商品的價格（保費）是經由保險公司精算後所設定的,所以買保險商品（繳保費）並不會有跟誰買比較貴或比較便宜的問題. 2. 投保後,保險公司是否承保等問題,是由保險公司的核保部門（依體況...等條件審核）決定,並非由保險業務/保經業務/保險經紀人決定. 3. 申請理賠時,保險公司是否理賠等相關問題,是由保險公司的理賠部門（依保單條款...等條件審核）決定,並非由保險業務/保經業務/保險經紀人決定.有興趣的爸媽可參考此篇：保經、保經業務員、保險業務員差在哪?!找誰投保比較好,看這篇就懂!｜聰明投保原則https://my83.com.tw/blogs?p=1240不論是自己找保險業務或由保經統包投保,除非你立場夠堅定或是自己有先做過功課,不然拿罐頭保單投保的當下,也有可能會被對方牽著走,被說服或是被推銷,而加買或改買其他不需要的保單.不過,對方提供的專業意見,還是可以列入參考.如果有零碎時間,建議爸媽還是多少了解一下買保險的觀念,對你跟家人只有好處沒有壞處,因為無知才是最可怕的!(驚)?﹝買保險最怕兩件事,就是拒保跟不理賠﹞在年輕跟身體健康時,就應該要買保險,讓保險公司願意承保,願意為你承擔未來的風險.如果等到年紀太大或身體狀況有瑕疵才想要買保險時,可能面臨被保險公司拒保或無適合的保險商品可購買,這時就算有錢想買保險可能也買不到,僅能用自己僅存的積蓄去承擔風險.很多保險(醫療險、失能險、癌症險、重大傷病險)幾乎都會有疾病等待期的限制,可能是30天、90天不等,如果買了保險後,在保單條款限制的疾病等待期內發病或因疾病衍生的醫療、殘廢等費用問題,保險公司是不理賠的.所以,買保險還是要趁「年輕」跟「健康」時,就好好規劃保單.同樣的保單,在20歲時購買跟在50歲時購買,50歲生病跟退化的風險當然比20歲高,要繳的保費當然比較貴.年紀主要是跟疾病、失能有較大的關係,所以壽險、醫療險、疾病險..等,保費跟年紀有關.意外險是跟職業的危險性有關,越危險的行業發生意外的機會越高,所以要繳的保費越貴.跟年紀沒有太大關係喔!如果有換工作,記得請業務或保經通知保險公司,因為這會影響保險公司的風險承擔與保費差別,如未主動告知,屆時可是會影響意外險的理賠喔!﹝幫寶寶買保險的最佳黃金時期﹞通常會建議爸媽在「辦理寶寶出生登記後(報戶口),到新生兒自費篩檢報告出爐前」的這段時間進行投保.?完成出生登記後,寶寶才有「姓名」跟「身分證字號」進行投保.?通常新生兒出生滿48小時後,醫院會採集血液做SCID新生兒自費篩檢(包含健保補助的篩檢項目在內,其餘自費項目需自行負擔),報告結果通常需要3~10天的時間,在寶寶的健康紀錄還是白紙時,是最好的投保時機.會希望在黃金期投保,最主要是要避免寶寶在篩檢後有異常而影響投保.如果過了投保黃金期,只要寶寶的健康紀錄仍是一張白紙,在投保時基本上都是沒問題的,0歲跟1歲時投保的保費也差別不大,大寶跟二寶都沒有在黃金期投保,只要後續別忘了幫寶寶買保險就好了.媽咪們可依照自己生產時的所屬區域查詢篩檢結果：1.台大醫院新生兒篩檢中心負責篩檢區域包含新北市、新竹市、新竹縣、雲林縣、高雄市、臺東縣、花蓮縣、金門縣及台大醫院.https://reg.ntuh.gov.tw/webapplication/administration/GeneticOutsite/QueryNewbornScreening.aspx2.台北病理中心負責篩檢區域包含基隆市、臺北市(不含台大醫院)、桃園縣、苗栗縣、嘉義市、澎湖縣、連江縣.https://www.tipn.org.tw/INB/INB010.asp3.財團法人中華民國衛生保健基金會附設醫事檢驗所負責篩檢區域包含臺中市、彰化縣、南投縣、嘉義縣、臺南市及屏東縣.https://www.cfoh.org.tw/index.php/seach/parents/關於新生兒的投保黃金期,想多了解的爸媽可參考以下兩篇：新生兒黃金投保期與注意事項,新手爸媽快看不要錯過!2021新生兒保險規劃總整理｜看完搞定保險大小事h------------其他：﹝寶寶保險(2)﹞我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單 ﹝寶寶保險(3) ﹞我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單 ﹝保險學習筆記﹞保險稅稅唸：贈與稅（要保人）、遺產稅（保單繼承人）、所得基本稅額（受益人）
