殘廢險與殘扶險一直是我建議大家一定要盡量投保的長期照護險種,同時也是被大部分人大大低估的險種,因為家庭中只要任何一位成員,因疾病或意外造成需要長期照護時,將會拖累整個家庭. 之前一篇到底誰用的到殘扶險中就有指出,身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半.而在所有長期照護險種之中,殘扶(廢)險是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請參考針對老年後的生活,該買什麼險?).所以要投保長期照護,我個人認為應當將殘扶險列入第一優先投保考量,為了讓大家能更快理解這個險種,將殘扶(廢)險的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表：(1~11級殘請參考針對老年後的生活,該買什麼險?) 殘扶險、殘廢險的理賠方式殘扶(廢)險」的理賠依據是由殘廢等級表中列出的各項殘廢狀況,按照表中所列的理賠倍數,分別是：註：上述的殘廢等級表為104年08月03日金管會公佈的11級79項新表.若為之前所購買的則由11級75項舊表辦理. 給付方式則分為殘廢金以及殘扶金兩種殘廢金保障範圍包含1~11級殘廢,而殘扶金則僅針對1~6級殘廢. 目前市面上終身險是同時具有兩者理賠項目,定期險則是分開銷售分為殘廢險與殘扶險,以下列出兩者的差異：殘廢金：發生1至11級殘廢事故,一次給付保額X殘廢等級倍數.殘扶金：發生1至6級殘廢事故,每月給付保額X殘廢等級倍數(部份商品不隨殘廢等級打折給付) 舉例若殘廢金保額為200萬,則發生3級殘廢事故時：一次理賠200萬X80%=160萬.若殘扶金保額為3萬,則發生3級殘廢事故時：每月(年)理賠3萬*80%=2.4萬,存活180個月就累積給付432萬. 殘扶險、殘廢險該投保多少?殘扶(廢)險該如何購買、保額該買多少,必須先了解這是為了轉嫁何種風險.殘扶險因為按月給付的特性,符合我們發生事故時,需每月支出照顧費用,或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況.因此殘廢扶助金的保額應當以實際看護費用作為參考基準.目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右,特別看護則至少6萬元以上,若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右,並隨病情嚴重程度,需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費,平均每月需上千元至上萬元,因此個人建議殘扶金保額最少3萬以上至6萬之間. 殘廢險則因一次給付保險金給被保險人,性質上接近壽險等險種,可用來填補家庭的生活費用.因此若身份是家庭支柱,本來需要提供收入給予家庭者,因事故造成收入減損,則這份保障對其而言就非常重要,保額越高越好,我個人通常都直接建議400~600萬左右保額.相對的,若是老年人,則因為本來就無需提供收入給予家庭,那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔,自然這一項需求性就不高,只要有足夠的殘廢扶助金即可.但若是孩童,畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長,自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活. 越年輕越需要殘廢保障很多人都誤以為長期照護是針對老年人比較重要,其實這是非常大的誤解.年輕不代表能免除意外與疾病的到來,反倒是越年輕的餘命越長,對家庭經濟損害越大.(請參考殘扶險只針對老人跟意外?)相對的,越年長的卻因為身體負荷能力越差,往往發生事故時存活並不久.如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、健忘,等到自己或家人察覺罹患時,可能已經進入了中期或末期,大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡. 因此,我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過,而非針對老年期間.若假設存活10年來看,光看護費用就要支出400萬到800萬不等,若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源,那麼這筆經濟損失就要再翻倍,這些錢絕不是一般家庭能負擔的,所以越年輕越需要背負家庭責任的,反而保額應該要買越高才是適合的作法. 只不過老年因器官退化,發生機率的確很高,若擔心70歲後定期險終止而失去保障,進而選擇終身險也是不錯的選擇.畢竟殘扶(廢)險的理賠條款是描述身體狀態,不牽涉治療方式,不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形. 拉高殘扶險、殘廢險保障,行有餘力可考慮以終身險為輔針對老年殘廢扶助金基本需求.如此一來既可確保年輕時足以轉嫁風險,又可確保老年時有基本保障以用來減輕子女的照顧費用支出.(終身險並非是指還本型,請參考一點都不還本的還本險) 要提供保險方案給您參考,請再來信告知詳細生日,如果有任何不清楚的地方也歡迎再來信詢問,謝謝.mail:cdfkt307gmail.com或加我的LINE ID：0963099427
